La Maison Savoyarde de Crédits

Une réglementation est applicable à l'ensemble des acteurs agissant dans le domaine du crédit, du rachat de crédits.

Le prêteur

est tenu de formuler par écrit une offre de prêt immobilier, respecter la présence des mentions obligatoires:

• l'identité du prêteur de l'emprunteur et du co-emprunteur et des cautions éventuelles
• la nature du prêt
• l'objet du prêt
• la date de disponibilité des fonds
• le montant du crédit, son coût total et son taux effectif global TEG
• les garanties exigées et leur coût
• les conditions de transfert
• le montant des frais
• un échéancier pour les prêts a taux fixe ou une note explicative pour les prêts a taux variable avec un document de simulation pour mesurer l'impact d'une variation du taux.

• L'offre doit mentionner aussi une durée de validité
• Délai minimal de réflexion 10 jours, oblige d'attente ce délai pour renvoyer l'offre accepté et obtenir après ce délai les fonds.

Article L l312-8 du 1er juillet 2010

Une simulation sans engagement auprès d'un professionnel pourra vous donner un aperçu des solutions a votre disposition et dans le cas contraire les explications des problèmes de votre situation.

Un seul formulaire a remplir pour être en contact avec des professionnels mandatés

l'ensemble des membres de l'association et de leurs partenaires bancaires et financiers

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ATTENTION

De nombreuses offres sur internet ou sur votre messagerie ne sont que les pseudo crédits ou rachat de crédits.

Vous devez rechercher :

• sur la page jaune, la présence du prêteur, son adresse, son téléphone.

• sur le net, son site, avec les mentions légales et les partenaires bancaires.

• également d'éventuels messages en liaison avec l'adresse mail fournie,
• ainsi que les listes d'arnaqueurs avec IP commençant par 41 ou les adresses IP cachées.

A défaut de l'une ou l'autre information, il s'agit de publicité mensongère et de pièges pour vous faire débourser des frais sans jamais vous accorder le financement

voir sur le net

• Prêteurs privés ou les promesses non tenues, les listes

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participez au sondage sur

avez vous reçu des arnaques financières sur internet

Valeur du bien, date d'acquisition, et apport d'origine.

Il est plus facile de renégocier ou d'obtenir un nouveau financement si :

• l'achat est ancien,
• de l'apport à l'origine,
• la valeur du bien dépasse le capital restant a payer sur les crédits.

Au contraire si votre financement est récent et la valeur de votre bien proche du capital restant dû sur le prêt, cela ne permettra pas de donner à une nouvelle banque la garantie suffisante.

Contenu du contrat de prêt, garantie accordée et pénalités.

Le fait d'être obligé de faire lever ou non les garanties ou d'en accorder de nouvelles représente un coût, et de nouveaux actes notariés.

Les indemnités de remboursement anticipés I.R.A si elles n'ont pas été négociées à l'origine représentent jusqu'à 3% du capital restant dû.

taux du crédit et présence de taux bonifié.

Le taux variable ou le taux fixe ont une incidence sur l'analyse d'une opération de rachat ou de restructuration.

De plus la présence d'un prêt à taux zéro complique cette analyse car si vous quitter la banque d'origine du prêt celle ci commencera à rembourser celui qui ne lui rapporte rien. Et la nouvelle banque ne pourra pas refaire un taux zéro voir même le reprendre dans le montant global.

Présence d'autres prêts conso et révolving.

Là il s'agit à part entière d'un rachat de dette où l'on analysera soit:

• De faire simplement un rachat de crédit sur les prêts conso et révolving, la présence de l'immobilier permet d'obtenir une enveloppe plus ou moins importante.(de 80 000 euros a 150 000 euros)

• D 'intégrer les prêts conso et révolving dans un crédit global permettant d'étaler l'ensemble des crédits sur une durée plus importante.(15 a 35 ans)

Relation bancaire.

Elément important pour la négociation direct ou même pour le rachat, car l'analyse du fonctionnement des comptes bancaires a une forte influence sur la décision. Le découvert ne pose pas de problème s'il est autorisé mais les incidents de paiement oui.

Montant des revenus.

Le niveau de salaires et le type de contrat (cdd ou cdi ou intérim) est très important car il influence la pérennité des ressources, le taux d'endettement (variable suivant les établissements de 33% a 50%).

Chaque dossier est particulier car les éléments ci dessous sont les clefs de base d'une solution ou non et seule une étude faite par un professionnel peut vous apporter une réponse au milieu des critères nombreux et variables de chaque établissement financier.

un formulaire a remplir sans engagement réponse rapide.

Par Jean-François Fournier

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