La Maison Savoyarde de Crédits

Le taux fixe

comme son nom l'indique est fixe,

Son avantage c'est d'être fixe en cas de hausse

Son inconvénient c'est d'être fixe en cas de baisse

Le taux variable

comme son nom l'indique est variable suivant les conditions du marché de l'argent et du contrat.

Son inconvénient c'est d'être variable en cas de hausse mais avec la pondération et les limites de cette hausse cet inconvénient peut être limité.

Son avantage c'est d'être variable en cas de baisse et au départ inférieur au taux fixe, mais il doit être obligatoirement bien capé.

Quels crédits en taux variable?

Certains crédits immobiliers directs.

Certains crédits de restructuration ou rachat de crédit sont souscrits en taux variable capé ou non,ou en taux fixe suivant les banques de restructuration.

Les crédits révolving eux ne sont pas capés mais ils sont à la limite du taux d'usure de cette catégorie 21,45%.

Comment se fait le calcul?

Le calcul du taux variable se fait en fonction :

• du taux de référence choisi (euribor 3mois, euribor 6mois, euribor 12 mois) ou de l'indice propre à certaines banques (coût des ressources)
• de la marge de la banque : cette marge est fonction de la banque, du profil du client, de la catégorie du prêt immobilier, restructuration, révolving, de la durée, de l'apport. Cette marge varie de 1,35% a 2,35% ou de 2,35% a 3,75%.
• du plancher et du plafond appelé capé a une variation comprise dans une fourchette de 1% a 2% a la hausse de 0,05% a 1,50% a la baisse)
• Mensualité pondérée par l'allongement de la durée initiale permettant une mensualité constante, pour d'autres contrats c'est la mensualité qui augmente dans la limite du capé

Les avantages:

Mensualité inférieure de départ

En fonction du contrat et du calcul vu plus haut la mensualité en taux variable est inférieure a celle du taux fixe.

Suivi de l'évolution du loyer de l'argent

Le taux de référence EURIBOR sous influence de nos politiques et de l'économie, baisse et baissera peut être encore même s'il est dans la zone basse. Ce taux est le moteur de l'économie, du crédit et de la relance. Les banquiers comme les pétroliers tardent a appliquer ces baisses mais cette baisse s'applique plus ou moins vite en fonction de l'indice choisi et va s'appliquer car prévu dans le contrat et cela pour de nombreux mois voir d'années. Les baisses sont prévues dans le contrat de prêt soit en terme de durée (diminution) soit en terme de mensualité (diminution en mois ou en euros)

Transformation des taux variables

Ces contrats de prêts peuvent vous permettre la transformation en taux fixe après une période plus ou moins longue (3 mois a 12 mois ou lorsque vous le souhaitez après cette période).

Quelques points de passage du taux variable

Pour les acquisitions immobilières nous avons pu constater les taux suivants:

fin 2008 5,05% nominal pour les taux variables contre 5,90% nominal pour les taux fixes, (baisse des taux ne seront affectée au cours du crédit que sur les taux variables )

en janvier 2009 3,60% nominal pour les taux variables contre 4,85% nominal pour les taux fixes

en janvier 2010 2,76% nominal pour les taux variables contre 3,65% nominal pour les taux fixes. (Cela a pu permettre des achats immobiliers tout en bénéficiant de la baisse future des taux de base, car automatiquement le contrat variable que vous signerez le prévoit.

Conclusion

En finalité le choix entre taux fixe et taux variable n'est pas toujours facile. L'éclairage d'un professionnel indépendant peut vous orienter en fonction d'une analyse personnel de votre situation et de votre achat immobiliers qui vous engagent sur des longues durées.